是什么导致了近年来的信用卡权益缩水？(附2022年排行榜前十名单)

近日，继平安银行卡境外接送业务规则调整后，网络名人浦发AE小白的权益调整成为领内热议话题。让我们来看看边肖收集整理的投资理财知识。

信用卡权益缩水是谁的锅？

银行制定信用卡权利的背后有什么样的影响或决定因素？

一个

首先，作为商业机构，收入是权益的基石。

简单来说，目前信用卡业务的收入基本分为四部分：刷卡手续费收入、年费收入、循环利息收入、分期业务手续费收入。对于大多数银行来说，年费收入只占其收入结构的一小部分。信用卡手续费收入仍是重要部分，循环利息收入和分期业务是信用卡业务的重要增长点。

信用卡权利的制定必须建立在收益和成本的精确计算基础上。

比如，由于竞争激烈，国内银行卡收单手续费远低于海外成熟市场。前者在0.6%左右，后者基本在1%到3%的区间。由于有较高的手续费收入作为基础，各大银行会与卡组织联合推出10%以上的境外消费高返现权益(通常有上限额度)，而国内这类权益类产品很少。

同样，在买房或买车的过程中，信用卡交易也不会有信用卡积分。也是因为这两个区域的交易属于零扣率的商户，银行没有手续费收入可赚，自然不会有积分权益补贴。

明确了这一点，我们就可以看到，所谓的信用卡股权“缩水”，往往是基于两种情况：股权成本的变化和策略的调整。

2

在某些情况下，权益细则的调整是由于大量羊毛党的参与导致权益成本结构的变化，扭曲了权益模型。

一直以来，权益模型的设定都是信用卡风险控制的重要一环。目前各家银行的股权模型虽然不同，但是模型的制定都是基于自身的数据沉淀。但权益类产品投放市场后，大量羊毛党的参与往往会改变原有的数据基础，导致模型失真。

以接送机服务为例。这项权利因为恰好满足了业务需求，一度受到中高端商务卡持卡人的青睐。但也吸引了大量羊毛党的参与，导致大量信用卡权益不按规则由“持卡人或持卡人亲属”使用，而是用于出售，在高成本路线上使用。比如日本3354的国产接送机，成本可能高达几百人民币，而日本的往往是几千人民币。这种变化直接改变了权益模型的设置参数。

近期，多家银行相继调整或收紧了机场班车的权益。例如，平安银行暂停了日本的班车服务，将服务主体改为“仅供本人使用”；浦发银行要求您提供登机牌；兴业、上海农商行等很多银行都会随机抽查用户。

需要提醒的是，作为持卡人“薅羊毛”享受权益和将“薅羊毛”经营成企业完全是两码事。

有些信用卡持卡人也可以玩弄各种银行权益，但在办卡和使用权益的过程中，还是以自己的需求为准。

然而，“薅羊毛”作为一门生意的做法带有明显的营利目的，甚至在相当大的程度上，往往伴随着非法活动的灰色地带。比如利用收机设备非法套现点兑换银行卡权益，或者与航空公司内部人员挂钩，提前获取起飞信息的“羊毛”，延误保险等。

后面这些行为往往会导致银行的成本大幅增加，迫使其收紧规则，通过调整权益来控制成本，间接导致正常持卡人的权益被稀释。

所以，一直以来，即便是在“羊毛”江湖，也存在着明显的鄙视链。后一种“羊毛党”不仅是obj

当然，在某些情况下，股权变更是银行的一种客户筛选策略。不同发展阶段的银行采取的股权策略会有很大不同。

在成长初期，银行倾向于采取更激进的措施补贴市场，权益促进力度比较大。具体案例可参考往年广发信用卡和浦发信用卡。但当用户达到一定水平，增长稳定后，银行往往需要转型精品路线，对现有用户进行深度管理，这样权益类产品的设计会更加理性。

上面提到的浦东机场就是沿着这个发展脉络发展的。

通过把自己打造成网络名人产品，这款产品在过去几年积累了大量用户。但经过两三年的持续补贴，出于成本控制和用户深度精细化运营的目的，银行势必会调整股权规则。

从今年浦发AE白的调整细节来看，在增加班车服务数量的同时，里程兑换上限由10万降至3万，PP卡权益变更为龙腾，机场贵宾休息室权益变更为高铁贵宾室权益。相比浦发AE百岗的推出，该卡的定位从高端商务下沉到了包括年轻白领在内的中端商务人群。

虽然市场相当关键，但从银行的角度来说，一定程度的用户下沉更容易将持卡人转化为分期业务的用户，这是一种发展策略。

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