我对p2p网贷的看法 已立案的网贷平台

近期，PPmoney官方发布内容，公布了4月23日CEO线上交流内容，该讲话透露出目前PPmoney正在陷入困境，催回率持续下降，未来回款将更加困难。

网传立案3年的团贷网也于4月25日开庭审理。由于疫情等各种原因，该案并未向社会进行直播，审理具体细节也未透露，不过开庭就已经迈出一大步，后续就是审判定罪。

根据银保监公布的数据显示，截至2021年末，P2P存量业务尚未清零的停业网贷机构数量由1466家压降至1169家，未兑付余额由8207亿元压降至4974亿元。去年11月全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。

目前清退工作还未完成的P2P平台，正面临着三面夹击，没有营收的压力、催收困难的窘境、公检法的施压让这些平台无路可退。

被达飞坑惨

PPmoney面临的困境是整个P2P平台的缩影。目前P2P平台的催收情况不容乐观，随着未兑付余额的持续压降，催回难度正在不断增加，不良率也在持续走高。

根据PPmoney CEO线上交流内容，CEO胡新表示，目前催收比较不理想，随着时间的推移后面的催收回款越来越少。

PPmoney的催收方式主要是电催、面催和法催。受疫情影响，面催和电催搁置。法催又因为政策影响，很难找到能对P2P案件批量立案、执行的法院，因此催回进度缓慢。目前有尝试请第三方来催收，但是催收也不理想。

值得注意的是，CEO胡新透露，PPmoney陷入目前的窘境，和达飞的合作有很大的原因，他表示：“当时达飞搞了很多虚假项目，还转移了资产，我们被达飞骗得很惨，但是由于P2P行业特性，报案至今没有立案，达飞转移走了出借人的钱，至今没有任何回款。”

提及PPmoney是否会立案，胡新表达的比较模糊，称不希望被立案，但如果事情真发展到这一步，也坦然接受。

从部分出借人提供的证据看来，PPmoney面临的监管压力较大。去年有出借人去法院起诉，被法院告知“被告万惠投资管理有限公司涉嫌刑事犯罪，建议向有管辖权的公安机关报案处理”。而今年也有消息，相关信访回复里称广州市政府已专门成立工作组对PPmoney网贷平台开展整治工作，并对其是否涉嫌经济犯罪正在进行全面的核查。目前，广州市公安局经侦支队正在接受该平台公司出借人现场递交或邮寄递交的报案材料，并对出借人反映的该平台公司涉嫌经济犯罪的相关问题开展调查。

事实上目前多数PPmoney的出借人都在等着立案。随着平台逾期的时间逐渐拉长，回款速度变慢，打折力度变大，出借人对于平台的信任度也在逐步耗尽。即使平台确实遇到困难，多数出借人希望第三方公检法介入，干预平台兑付工作。

不过即使立案后的平台并不一定能快速推动兑付工作，案件本身的复杂系数也会导致开庭宣判的迟缓。

近期有信息显示，广东东莞市中级人民法院发布公告称：于2022年4月25日9时00分在本院大法庭公开审理被告单位派生科技集团有限公司、被告人唐军等46人被指控犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、操纵证券市场罪、虚开增值税专用发票罪、虚开发票罪一案。这意味着立案3年多的团贷网才进入开庭环节。

由于此案庭审未被公开，目前审理结果以及是否当庭宣判等情况并未传来消息，但开庭审理本身就是一次巨大的进步。

2019年3月28日，警方突发公告对团贷网立案侦查，2020年6月15日，东莞市中级法院立案审理。从立案至今，团贷网事情发酵3年多无进展，若此次庭审未当庭宣判，那么结果等待时间还尚未可知。毕竟此前也有部分网贷平台庭审结束，但庭审结果迟迟不宣判的情况发生。

从主动清退到立案再到庭审宣判，中间每个环节都可能面临数年的拉扯，不仅出借人身心俱疲，平台也面临来自部分出借人的恶意投诉、来自业务的催收困难和公司营收停摆、来自监管持续加强的压力，目前还未清退完成的平台日子几乎都很艰难。

平台生存环境恶劣

从最近银保监披露的信息可知，目前公安机关、监管方正在加紧协助平台打击逃废债行为，加速解决网贷清退难题。

监管介入后，除了加快对逃废债者接入人行征信、冻结欠款人支付宝等操作外，对于平台、股东、高管等的责任进行进一步明确。这意味着，一旦立案，P2P平台的高层管理者很难逃掉牢狱之灾，这也是多数平台积极推出各种清退方式，来降存量以期清零的重要原因。

目前有利网、先锋金融/网信平台、点融网、玖富、PPmoney等平台均推出多个下车渠道，包括现金打折通道、商品兑换、债权认领等方式。不过从出借人反应情况看来，这些渠道并未能让其满意。

随着逾期率的增加，现金打折的力度不断加大，部分平台申请要低至2折才能通过，这让出借人无法接受，此外商品兑换存在价格虚高、债权认领被认为是平台脱身骗局等情况让平台存量清退的速度缓慢。

本金打折其实是必然，平台已无经营收入，催收全靠委外，催收的成本也纳入所催收的额度当中，只能低折扣兑付的确是也是一种事实。

平台只能主动通过自建催收团队或者引进资管方来催收欠款，监管介入后，追缴的方式更为多元，手段也更加强硬。

根据今年P2P平台相关工作部署安排，一旦监管介入网贷平台，不仅要压实平台、股东、高管责任，追缴不当得利的高管奖金、股东分红，一些不合理的明星代言费也会被应追尽追。

早期一些P2P平台为扩大知名度，疯狂砸金请明星代言。蚊子腿也是肉，如果该笔金额被追回，出借人的损失状况将会得到一定改善。

此外，今年下发的《关于修改〈最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》也给P2P平台审判提供法律依据。《解释》增加网络借贷、虚拟币交易、融资租赁等新型非法吸收资金的行为方式，同时增加一项“以提供‘养老服务’、投资‘养老项目’、销售‘老年产品’等方式非法吸收资金的”作为第十项，为依法惩治P2P、虚拟货币、养老领域等非法集资犯罪提供依据。

从司法到公安再到行政监管部门层层明确P2P平台清退的权责认定，对出借人来说无疑是个好消息，但对平台方就是喜忧参半了。

根据统计的数据，去年11月全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。这就意味着P2P平台已经处于“非经营”的状态了，是否能活到支撑到全面兑付完毕很难说，毕竟本身平台已经没有多少钱了。

此外，平台逾期率不断攀升也是持续拖慢了清退进程。从部分平台公布的数据来看，平台逾期率超过90%，其中一些甚至达到95%以上。

有内部人员向「消费金融频道」透露，目前多数平台逾期的借款人并不打算还款，面对正常催收还会进行恶意投诉，这导致催回效果不佳。

实际上，在与逃废债团伙斗争的路上，P2P平台能做的非常有限，现在催收方式受到制约，而逃废债者抱团对抗，他们期盼平台被立案、被注销，这样活债才能废债，不用还钱，这其实也是一场生死赛跑。

目前司法介入的催收起到良好效果，但是司法催收的覆盖度和主动性目前还不够，现在平台都寄希望司法协助催收，这样会更有效结清贷款余额，兑付出借人。

一面来自出借人的催促、一面来自监管的施压，本身催收进展缓慢，目前还未完成存量清退的平台，究竟如何打破僵局还未可知。